3社間ファクタリングとは？手数料や仕組み、メリット・デメリットを解説

3社間ファクタリングとは、ファクタリング利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で取引を行うファクタリング方式です。

ファクタリングサービスには「2社間」「3社間」の仕組みがありますが、下記のようにそれぞれメリット・デメリットが異なります。

観点	2社間 ファクタリング	3社間 ファクタリング
手数料	3社間より高い （10%~20%）	2社間より安い （1%~10%）
取引先 への通知・承諾	通知・承諾が不要 （バレない）	通知・承諾が必要 （バレる）
現金化の早さ	早い	遅い
債権譲渡登記	原則必要	不要

ファクタリングはつなぎ資金として短期の運転資金が必要なケースで多く利用される傾向が見られ、事業者にとって迅速かつ柔軟な資金調達の選択肢となっています。（金融庁「事業者の事業資金の借入れ状況」）さらに、民法(債権法)改正により資金調達を行いやすい環境が整備され、ファクタリング契約の利用がさらにしやすくなりました。（法務省「民法（債権関係）の改正に関する中間的な論点整理の補足説明」）

本記事では、3社間（三者間）ファクタリングサービスの検討をしている方向けに「3社間ファクタリングの仕組みやメリット・デメリット」、「3社間ファクタリングに向いている人の特徴」にフォーカスし解説していきます。

3社間ファクタリングとは

3社間（三者間）ファクタリングとは、「利用者（ファクタリングサービスを利用する会社または個人事業主」「ファクタリング会社」「売掛先（取引先）」の3社で取引を行う仕組みになります。

そもそも、ファクタリングとは法人や個人事業主の資金調達の一つとして、事業者が保有する売掛債権等を期日前にファクタリング会社に売却するサービスです。法的には債権の売買（債権譲渡）契約になります。

売掛債権とは、商品やサービスを販売した事業者が顧客に請求できる権利のことです。

下図のように、ファクタリングの種類には「2社間ファクタリング」「3社間ファクタリング」の種類があり、それぞれでメリット・デメリットが異なります。

観点	2社間 ファクタリング	3社間 ファクタリング
手数料	3社間より高い （10%~30%）	2社間より安い （2%~20%）
取引先 への通知・承諾	通知・承諾が不要 （バレない）	通知・承諾が必要 （バレる）
現金化の早さ	早い	遅い
債権譲渡登記*1	原則必要	不要

3社間ファクタリングの仕組み

3社間ファクタリングの契約の仕組みは「利用者（ファクタリングサービスを利用する中小企業法人や個人事業主）」と「ファクタリング会社」「売掛先」の3社が主体となる取引です。

2社間との大きな違いは、取引先（売掛先）に通知・承諾を得る必要がある点です。

メリット	手数料が2社間ファクタリングより安い 取引の透明性がある
デメリット	申し込みから現金化の手続きが遅い 売掛先に通知され承認が必要（バレる）

3社間ファクタリングの場合は債権譲渡通知書を取引先（売掛先）の企業に通知する事で、取引の透明性を担保します。

3社間ファクタリングのメリットとおすすめする理由

3社間ファクタリングのメリットやおすすめする理由を紹介します。

手数料が2社間ファクタリングより安い

3社間ファクタリングの手数料の相場は1%~10%が一般的です。

下記は2社間・3社間の手数料相場の比較表です。

2社間ファクタリング	10%~30%
3社間ファクタリング	1%~10%

ご覧のように3社間の取引の方が2社間より安くなる点が最大のメリットです。

理由としては、2社間ファクタリングが取引先に通知を不要としている一方で、3社間は売掛先に通知されファクタリング会社へ直接売掛金が支払われるため、未回収のリスクが低くなるからです。

ファクタリングの手数料相場を詳しく知りたい方は下記記事も参考にしてみてください。

債権譲渡登記が不要

ファクタリングの契約で、債権譲渡登記を求められる場合があります。

*1 債権譲渡登記制度とは？

債権譲渡登記制度は，法人がする金銭債権の譲渡や金銭債権を目的とする質権の設定について，簡便に債務者以外の第三者に対する対抗要件を備えるための制度です。

引用：法務省 第1　債権譲渡登記制度とは？

債権譲渡登記は第三者に対抗要件を取得できるメリットがありますが、デメリットとして売掛先の企業に通知が行き取引が知られてしまうことや、登記費用として数千円～数万円ほどかかることが挙げられます。

2社間ファクタリングの場合は債権譲渡登記が必要になる場合がほとんどですが、3社間では不要の場合が多いためメリットと言えます。

審査が通過しやすい

3社間ファクタリングは2社間ファクタリングと比べ審査が通過しやすい傾向にあります。

3社間ファクタリングでは売掛先が契約スキームに入るため、ファクタリング会社がよりリスクを負わず取引の透明性が担保できるからです。

「審査通過率」は「未回収リスク」と密接に関係するため、未回収リスクが低ければ低いほど審査が通過しやすいくなり結果として手数料も安くなります。

取引の透明性が担保できる

3社間ファクタリングは2社間ファクタリングと違い「売掛先（取引先）」に通知や承諾を必要とします。

そのため、契約時におけるコミュニケーションや必要書類も取引先も準備をするため、売掛債権の回収に伴う関係企業の透明性や実態が確認しやすい点はメリットと言えます。

3社間ファクタリングは取引先に通知・承諾が必要であるため、言い方を変えると取引先から高い信頼を得ているとも言えます。

そのため、多くの大手企業でも3社間ファクタリング利用の実績があります。

3社間ファクタリングのデメリットと注意点

3社間ファクタリングを利用するデメリットと注意点は下記になります。

売掛先への通知・承諾が必要

3社間ファクタリングの最大のデメリットは、売掛先である取引企業にファクタリングの通知と承諾が必要になってしまう事です。

そのため、ファクタリング取引の事実を取引先に知られてしまう事で「この会社の資金繰りは大丈夫だろうか」「ファクタリングを利用しているのは不安」など、お金の面で不安を感じさせてしまうリスクがあります。

資金調達スピードが遅い

3社間ファクタリングは2社間ファクタリングに比べ申込から現金化までの資金調達スピードが遅くなってしまう点はデメリットです。

理由としては、2社間ファクタリングは取引先が成約スキームに存在しないため、申し込み・必要書類の準備・審査・契約手続きなどの一連のファクタリングの流れを簡素化することができる一方で、3社間は取引先が関与するため手続きに時間がかかってしまうからです。

そのため、2社間ファクタリングで人気なQuQuMo online やビートレーディング は最短即日または数時間で現金化できる仕組みになっています。

スピード感という意味では3社間ファクタリングを利用される方は即日などではなく計画的な資金調達をする方が多い傾向にあります。

振込手続きに手間がかかる

3社間ファクタリングは、譲渡した売掛先の支払先がファクタリング会社の指定口座に振り込みます。

そのため、通常とは異なる指定口座に振込をすることにより、口座登録や与信審査をしている取引からすると少々手間を感じる企業もいるのが事実です。

3社間ファクタリングはどんな人におすすめ？

3社間ファクタリングのメリット・デメリットを紹介しましたが、改めてどのような方に向いているのか？まとめてみました。

3社間ファクタリングが向いている人

3社間ファクタリング会社が向いている人は下記になります。

特に規模の大きな法人などは2社間ファクタリングではなく、3社間ファクタリングを利用するケースがあります。

3社間ファクタリングは売掛先も契約スキームに入り、取引の透明性が担保できるため、急ぎでない人には向いていると言えるでしょう。

3社間ファクタリングが向いていない人

一方で、3社間ファクタリングに向いていない人は下記です。

特に、中小零細企業の法人や個人事業主のフリーランスや自営業者の方は2社間ファクタリングを利用することが多いです。

▼2社間ファクタリングについて詳細を知りたい方は下記記事を参考にしてください。

3社間ファクタリングの違法性

結論から言うと、3社間ファクタリングは違法ではありません。

一方で、違法なヤミ金業者によるファクタリングの手口は、非常に危険です。

金融庁が公開する「ファクタリングに関する注意喚起」では、ファクタリング利用に伴い下記のような注意を警告しています。

中小企業の経営者などを狙い、貸金業登録を受けていない者が、ファクタリングを装って、業として、貸付け（債権担保貸付け）を行っている事案が確認されています。

• ファクタリングとして勧誘を受けたが、契約書に「債権譲渡契約（売買契約）」であることが定められていない
• ファクタリング業者から受け取る金銭（債権の買取代金）が、債権額に比べて著しく低額である

などのケースは、ファクタリングを装った貸付けの疑いがありますので、十分注意してください。

引用：金融庁 ファクタリングに関する注意喚起

おすすめの3社間ファクタリング会社

当サイトで行う「ファクタリングおすすめ比較ランキング調査」で、3社間に対応しており総合的な点数も高いおすすめファクタリング会社3選を紹介します。

ビートトレーディング

ビートレーディング は大手株式会社ビートレーディングが提供する法人・個人事業主向けの即日ファクタリングサービスです。月間契約数800件以上のファクタリング業界のパイオニアです。

ビートレーディングの最大の特徴は2社間・3社間ファクタリングの両方に対応しており、業界No1の買取額・利用者数を誇る業界最大手の安心感と実績があることです。個人事業主向けの対応の実績も多く、安心して利用することができますね。

中小企業金融サポート機構

日本中小企業金融サポート機構 は一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構が提供する法人・個人事業主向けファクタリングサービスです。一般社団法人による運用のため、良心的な手数料1.5%を実現しています。

他社にない特徴として、経営革新等支援機関認定の補助金申請が可能であるため、ファクタリングだけでない総合的な資金繰りのサポートを求める個人事業主・フリーランスに特におすすめです。

トップマネジメント

トップ・マネジメント は株式会社トップマネジメントが提供する法人・個人事業主向けの即日ファクタリングサービスです。累計買取高100億円の45,000件を超える安心な取引実績となっており安心感が評判のサービスです。

ファクタリングに関してよくある質問

ファクタリングに関してよくある質問を解説します。

まとめ

最後にまとめです。

• 即日に売掛金を現金化したい人
• 売掛先にファクタリングの利用事実を知られたくない人
• 償還請求権なしが良い人

の方は3社間ファクタリングがおすすめになります。

ファクタリングサービスは資金繰りを改善する「資金調達方法」として有効な手段です。しっかりと見極めるポイントを抑えながら優良サービスを利用するようにしましょう。